Ønsker du å kjøpe din første bolig men mangler egenkapital? Det finnes muligheter for å få innvilget lån til bolig, selv uten oppsparte midler. Lån uten sikkerhet er kun et av flere alternativer.
Hva er lån uten sikkerhet
Lån uten sikkerhet er en samlebetegnelse på ulike typer lånetilbud hvor tilbyder ikke stiller krav til sikkerhet. Det blir ikke tatt pant i eiendeler, og den eneste garantien for lånet er din egen inntekt. Du trenger ikke ha noe egenkapital, og lånet kan brukes etter eget ønske. Kredittkort og forbrukslån er to alternativer innen lån uten sikkerhet.
Siden tilbyderne ikke har sikkerhet for lånet, tar de en høyere risiko. Denne risikoen kompenserer låntaker for ved å betale høye renter på lånet, gjerne mellom 10 og 25 % effektiv. Alle typer usikrede lån har en maksimal nedbetalingstid på fem år.
Kriterier for å få innvilget lån uten sikkerhet
Lån uten sikkerhet er fleksibelt, men tilbydere har bestemte kriterier som må møtes før de kan innvilge søknad om lån. Dette er krav som er satt av tilbyder og Finanstilsynet, for å redusere både tilbyders og låntakers risiko.
Alder
Du må være minst 18 år for å kunne ta opp gjeld. I tilfelle med lån uten sikkerhet har flere tilbydere en aldersgrense på 20 til 25 år. Du kan likevel oppleve å få innvilget lån selv om du ikke oppfyller kravet til alder.
Inntekt
For å kunne betjene lånet må du ha en årlig inntekt som møter tilbyders inntektskrav. Det laveste kravet er 120 000 kroner årlig, mens det strengeste er 250 000 kroner. Hvor mye du ønsker å låne, og hvor mye gjeld du har fra før, påvirker også hvor mye du må ha i årlig inntekt for å få innvilget lånet.
Betalingsevne
Å ha en årlig inntekt som møter kravet er ikke nok. Du må også ha en betalingsevne, og kunne håndtere de månedlige kostnadene med en renteøkning på 5 %. Tilbyder skal også ta hensyn til livsopphold, og påse at du kan håndtere faste utgifter og ha midler igjen til livsopphold etter nedbetaling av gjeld.
Gjeldsgrad
Du kan ikke få innvilget mer enn fem ganger din årlige inntekt i lån. Dette gjelder uavhengig av hvilken type lån du søker om. Hvor mye lån og kreditt du har fra før påvirker dermed hvor mye du faktisk får låne.
Betalingshistorikk
Har du pågående inkassosaker eller betalingsanmerkninger vil du ikke få innvilget søknad om lån uten sikkerhet. Du kan derimot få innvilget refinansiering med sikkerhet, slik at økonomien blir friskmeldt og du kan ta opp lån i tradisjonelle banker.
Bosted og nasjonalitet
Du må være bosatt og ha fast bostedsadresse i Norge for å få innvilget lån uten sikkerhet. Det er også krav om at du er norsk statsborger, eller har bodd i og skattet til Norge de siste tre årene. Har du ikke norsk statsborgerskap må du også ha et gyldig D-nummer.
Bruk av lån uten sikkerhet
Når det kommer til kjøp av bolig er forbrukslånet den lånetypen uten sikkerhet som er best egnet. Forbrukslån har en låneramme på 5 000 til 600 000 kroner, og de kan brukes etter eget ønske.
Populære bruksområder for lån uten sikkerhet
- Oppussing av bolig eller fritidseiendom
- Innkjøp av møbler, hvitevarer og elektronikk
- Finansiere en større reise eller ferietur
- Investere i eget selskap
- Refinansiere annen usikret gjeld
Enkelte har også valg å bruke lån uten sikkerhet som egenkapital. Dette er ikke en mulighet, da bankene ikke godtar kreditt som egenkapital. Det er også uøkonomisk, da du må betale for et dyrt usikret lån ved siden av boliglånet.
Kan lån uten sikkerhet brukes til boligkjøp?
Her er svaret både ja og nei. Det er ingen lover eller regler som sier at du ikke kan kjøpe bolig med et lån uten sikkerhet. Men, det er ikke lønnsomt. Med tanke på boligens pris er forbrukslån det eneste, og rimeligste, alternativet når det kommer til usikrede lån. Dette lånet har en høy rente, med et gjennomsnitt på 10 til 15 % effektiv rente. Hvor mye du faktisk må betale avhenger av din personlige økonomi og kredittscore.
Boliglån har bedre vilkår og betingelser, med lavere rente under 3 % effektiv og lengre nedbetalingstid. Lånerammen på boliglån er høyere enn lån uten sikkerhet, opptil 85 % av boligens verdi. Du må med andre ord stille med 15 % i egenkapital.
Eksempel 1:
Boligen du ønsker å kjøpe har en verdi på 2 millioner kroner. Du kan låne inntil 1,7 millioner, og må ha en egenkapital på 300 000 kroner.
Eksempel 2:
Du skal kjøpe deg inn i et sameie, og trenger 500 000 kroner. Inkludert fellesgjelden er de totale kostnadene er 2 millioner, hvor 1,5 millioner er fellesgjeld. Også i dette tilfellet må du ha 300 000 kroner i egenkapital, selv om du kun skal betale 500 000 kroner.
Alternativer til lån uten sikkerhet
Får du ikke innvilget boliglån finnes det andre muligheter for å få kjøpt bolig. Du kan for eksempel søke om lån med en medlåntaker eller kausjonist.
Lån med medlåntaker
Alle typer lån kan søkes om sammen med en medlåntaker. Når du søker med en medlåntaker er dere to om lånet, og tilbyder vurderer deres inntekter likt. De vil med andre ord legge en høyere årlig inntekt til grunn når søknaden vurderes. Når det er to som er ansvarlige for lånet får tilbyder økt sikkerhet, og du kan få høyere ramme og bedre vilkår. Siden begge er ansvarlige for lånet, vil medlåntaker få betalingsansvar om hovedlåntaker ikke betaler.
Lån med kausjonist
Hvis du har betalingsevne, men mangler sikkerhet eller egenkapital, er lån med kausjonist en mulighet. En kausjonist stiller med garanti for en del av eller hele lånet, og er økonomisk ansvarlig for den delen. Det er ikke krav om sikkerhet i fast eiendom som kausjonist, og personen kan garantere for betaling i form av inntekt eller formue. Hvis du søker med en realkausjonist vil vedkommende stille sikkerhet for lånet i form av pant i boligen. Vedkommende velger selv hvor stor andel de ønsker å kausjonere for, og når dette beløpet er betalt vil vedkommende løses ut som kausjonist.
Tips: Se også søke om forbrukslån alene eller med medsøker.
Sparing fremfor lån uten sikkerhet
Siden lån uten sikkerhet har høye renter og gebyrer knyttet til dem, er det bedre å spare penger fremfor å ta opp lån. Et forbrukslån på 500 000 kroner koster med en nedbetalingstid på fem år 131 184 kroner, og du må betale 10 520 kroner månedlig, selv med en effektiv rente på 10 %.
Setter du av like mye penger hver måned vil du i løpet av fem år ha spart opp 631 200 kroner. Pluss renter du får på lånet. Dette er dine egne penger som du kan bruke til det du vil, og du har 131 200 kroner mer enn om du hadde tatt opp lån.
Oppsummering
Ønsker du å kjøpe bolig finnes det flere muligheter enn å ta opp lån uten sikkerhet. Du kan søke om boliglån om du har egenkapital, eller spørre venner eller familie om å være medlåntaker. Hvis foreldre eller andre familiemedlemmer har mulighet kan de også stille som kausjonist for lånet, enten ved å stille boligen til disposisjon eller garantere for lånet i form av inntekt eller formue. Dette er alternativer som er bedre og mindre risikable enn lån med sikkerhet.