Når du skal låne penger til ulike prosjekter er det lurt å vite hvor mye du skal betale for selve lånet og alle omkostningene. Dette kan du finne ut av med en forbrukslån kalkulator. Her kan du lese mer om forbrukslån, kostnader knyttet til og hvordan du bruker en lånekalkulator for forbrukslån til å sikre deg det beste forbrukslånet.
Bruk en forbrukslån kalkulator ved behov for finansiering
Det kan være at du befinner deg i en situasjon der du ikke har mulighet til å spare opp midlene du har behov for. Kanskje handler dette om at du har behov for penger raskt. I det tilfellet kan forbrukslån være akkurat det du trenger.
Du kan nemlig låne penger til hva du vil. Legger du til rette for det, kan du faktisk få innvilget lånet samme dag. De fleste som får innvilget forbrukslånet på dagen, kan regne med å få utbetalt lånet raskt. Mange får det allerede samme dag også. Da har du ofte pengene på konto i løpet av 1-3 virkedager.
Du behøver ikke å søke om et forbrukslån til et spesifikt formål. Dette velger du helt selv og står økonomisk fritt til å velge hva du skal bruke pengene på. Med andre ord er et forbrukslån svært fleksibelt. Spesielt for deg som kanskje har mer enn bare et behov du skal dekke med et forbrukslån.
Å ta i bruk et forbrukslån kan du altså finansiere små og store prosjekter, som for eksempel:
- Oppussing
- Refinansiering av gjeld
- Generelt forbruk
- Dekking av uforutsette utgifter
- Reise
- Ferie
- Større innkjøp av møblement eller hvitevarer
En lånekalkulator for forbrukslån regner ut pris
En annen fordel med det å skulle søke om et forbrukslån er at du ikke behøver å stille bolig eller annet som sikkerhet. Det betyr at også du som ikke eier egen bolig, kan få innvilget et forbrukslån.
Selv om dette er en fordel, gjør dette at lånet blir et dyrere lån. Særlig sammenlignet med lån som krever sikkerhet. Dette handler om risikoen som långiver løper ved å skulle innvilge et lån uten sikkerhet. Om du ikke skulle evne å betjene gjelden slik det er avtalt, vil heller ikke långiver gå på et tap. Dette fordi långiver ikke kan ta pant for det tapet den får ved et mislighold.
Den effektive renten blir derfor satt høyere sammenlignet med andre lån, og dermed vil du oppleve å måtte betale mer for dette lånet. I dette tilfelle kan det være vanskelig å forstå seg på nøyaktig hva et lån vil koste.
Dette gjelder hver måned og totalt. Det er her en forbrukslån kalkulator kan hjelpe deg slik at du ikke behøver låne mer enn du har evne til å betjene. Forbrukslånkalkulatoren regner seg så frem til den totale kostnaden som baserer seg på ønsket låneramme, nedbetalingstid og annet.
Ditt behov for forbrukslån
For at du ikke skal låne mer enn du faktisk har behov for, kan det være lurt å sørge for at du skaffer deg en oversikt over økonomien din. Dette vil gjøre at du ikke låner mer enn du kan betjene eller har behov for. Ettersom forbrukslån er et dyrere lån, kan det være penger å spare på å ikke låne mer enn behovet, men samtidig at du tilpasser lånebeløpet etter hvor mye du kan betale hver måned.
Du bør begynne med å sette opp et budsjett. På den måten skaffer du deg raskt og enkelt en oversikt over dine inntekter og utgifter. Da vil du også kunne se hvor mye penger du har til overs hver måned når du har betalt alt du skal.De pengene du har til overs, er også de pengene du tar i bruk til å betjene et lån.
Din betjeningsevne
Før du kan gå i gang med å finne ut av hvor mye du skal låne og dit lånebehov, må du se på betjeningsevnen din. Dette er din evne til å kunne betale ned et lån. Det er også denne som sørger for at du ikke kan låne mer enn du faktisk har råd til å betale ned. Med andre ord kan det være at du har et langt større lånebehov, men at du rett og slett ikke har økonomien til å betjene lånet.
Når du for eksempel har satt opp et budsjett, ser du også kanskje områder der du har penger å spare. Dersom du for eksempel kan redusere forbruket ditt, kan det være at du øker betjeningsevnen din. Da vil du også kunne ta opp et større lån dersom prosjektet ditt krever mer midler.
Avdekk lånebehov
Når du skal ta opp et forbrukslån, kan det være lurt å ha en plan på hva du skal bruke lånet til. Da blir det lettere å kunne se for seg hvor høyt lån du trenger. Samtidig vil det å ha et bevisst forhold til hva pengene skal gå til, sørge for at du ikke tar opp et høyere lån og dermed bruker mer penger enn du behøver. Dette handler om å være økonomisk ansvarlig og ha et bevisst forhold til egen økonomi.
Det kan være lønnsomt å sette opp et budsjett for deg selv om hva du skal bruke pengene på. Her bør du også bestemme deg for en nedbetalingsplan. Har du dette på plass, kan du bruke en lånekalkulator for forbrukslån til å finne ut av hvor mye et lån vil koste og hvor raskt du kan betale det ned innenfor din økonomiske tålegrense.
Slik bruker du en forbrukslån kalkulator
Når du har bestemt deg for hvor mye du har behov for å låne og fått en god oversikt over økonomien din, kan det være lønnsomt å vite hva et slikt lån vil koste. Kanskje finner du ut av at det er enkelte ting du må moderere. Dette kan for eksempel være lånebeløpet eller løpetiden du har valgt. En forbrukslån kalkulator vil kunne gi deg en god pekepinn på hva et forbrukslån vil kunne koste.
Du får enkelt oversikt over hva lånet vil koste, både i måneden og totalt når du har betalt ned hele lånet. Med en forbrukslån kalkulator reduserer du risikoen for at du låner mer enn du har råd til å betjene. I tillegg får du et godt bilde på hvor mye du har mulighet til å låne. Med andre ord vil en lånekalkulator for forbrukslån kunne bistå deg til å ta bedre økonmiske valg.
For å kunne ta i bruk kalkulatoren må du starte med å legge inn informasjon om det lånet du kunne tenkt deg. Informasjonen inkluderer blant annet:
- Ønsket lånebeløp
- Estimert effektiv rente
- Løpetid
- Gebyrer
Ønsket lånebeløp
Til å begynne med, må du finne ut av hvor mye du ønsker å låne. Her kan du for eksempel bruke det beløpet du har kommet frem til når du satte opp et budsjett for å finne lånebehovet ditt.
Det er imidlertid viktig at du husker på at et forbrukslån har sine begrensninger i hvor mye du kan låne. Begrensningen er satt ved 600 000 kroner for lån uten sikkerhet, noe et forbrukslån er. Dette er bestemt av norske myndigheter og utlånsforskriften. Med andre ord er det ingen långivere som kan innvilge lån over denne summen.
Estimert rente
Om du har forbrukslån fra før av, kan du ta utgangspunkt i den effektive renten du har på dette. Som oftest vil du få omtrent samme rente som du har på dette lånet og det er dermed ikke feil å bruke denne til å begynne med. Likevel er det viktig å huske på at den effektive renten du får på et lån uten sikkerhet blir satt etter en helhetlig og individuell vurdering av din økonomi. Det vil derfor ikke være mulig å kunne forutsi nøyaktig effektiv rente før det foreligger et tilbud om lån.
Løpetid
Når det er snakk om løpetid, så refererer dette til hvor lang tid du planlegger å bruke på å betale ned forbrukslånet ditt. Med et forbrukslån er det begrensninger i hvor lang tid du kan bruke. Du kan velge opptil fem års nedbetalingstid, noe som er viktig å huske på når du skal låne penger. Dette vil også kunne gjøre at du tenker deg om når du skal velge lånebeløp.
Ved å legge inn løpetiden du har valgt, vil du kunne se at beløpet du ender opp med å betale for lånet endrer seg. Velger du en kort nedbetalingstid får du lavere totalpris på lånet. Derimot blir den månedlige kostnaden langt høyere enn om du velger en lengre nedbetalingstid. En lang nedbetalingstid gir deg lavere månedlige avdrag. Lånet vil likevel koste deg mer totalt ettersom du over en lengre periode har betalt renter enn når du betaler ned lånet raskere.
Du bør bruke en forbrukslån kalkulator til hjelp her, slik at du velger en løpetid som faktisk fungerer godt for deg. Selv om lånet blir rimeligere når du velger en kort nedbetalingstid, vil det aller beste være å finne den løpetiden som gir deg en mest mulig komfortabel økonomi. Det er viktig å huske på at du skal kunne betale ned avdragene hver måned over en gitt periode på opptil fem år.
Gebyrer
Det første gebyret du møter på når det kommer til forbrukslån, er etableringsgebyret. Dette gebyret er en engangssum som skal dekke kostnader tilknyttet opprettelsen av ditt kundeforhold og din låneavtale.
Et etableringsgebyr koster normalt opp mot 1 000 kroner, men kan variere noe mellom de ulike långiverne. Her kan det være lurt å undersøke flere långivere, ettersom enkelte ikke krever etableringsgebyr når du søker om forbrukslån.
Forbrukslån kalkulator hjelper deg med et estimat
Selv om det kan virke som et svært nyttig verktøy som gir deg gode kostnadsoverslag, er det viktig å huske på at det kun gis estimater. En forbrukslån kalkulator kan ikke gi nøyaktige priser for et forbrukslån. Dette handler om at kalkulatoren tar i bruk kun de tallene som du gir den. Videre vil verktøyet heller ikke kunne ta høyde for ulike feil i disse opplysningene. Har du for eksempel satt den effektive renten for lavt i forhold til hva en kredittvurderingen hadde resultert i, vil prisen for lånet bli avvikende.
En annen faktor det også er viktig å ta med seg er fremtidige endringer. Lånekalkulatoren tar kun for seg forhold der og da. Skulle for eksempel du velge å betale ut lånet tidligere enn planlagt, kan det være at det tilkommer andre gebyrer. Mange långivere gir for eksempel et straffegebyr dersom du betaler ned lånet før nedbetalingstiden er ute. Dette for å sikre seg mot tap av renteinntekter.
Andre forhold som også vil kunne endre seg, er for eksempel rentene. Markedsrenten vil kunne svinge naturlig opp og ned, noe en forbrukslån kalkulator ikke kan vite på forhånd. Likevel er det anbefalt å ta i bruk kalkulatoren, da en vil kunne gi et godt estimat på hva et lån vil koste. Så er det opp til deg som forbruker å sørge for å bruke det kritisk og med dette i tankene.
Påvirk prisene for et forbrukslån
Det er en god hjelp i bruke en lånekalkulator for forbrukslån i forkant av en søknad om et forbrukslån. Å bruke en lånekalkulator vil kunne hjelpe deg med å bli mer bevisst hvilke faktorer som faktisk er med på å påvirke kostnadene for et forbrukslån. Det mest viktige å forstå er uansett at det ikke bare er selve lånebeløpet som skal tilbakebetales, men at det blant annet tilkommer renter.
Når du skal søke om et lån blir det foretatt en kredittvurdering av deg. Denne er ment å skulle si noe om hvilken økonomisk situasjon du befinner deg i. I tillegg skal den gi nok informasjon til långiver for at den skal kunne gi deg et lån med riktig betingelser og vilkår.
Når det foretas en kredittvurdering av deg, innhentes det opplysninger om deg. Disse inkluderer:
- Alder
- Gjeld
- Formue
- Inntekt
- Økonomisk historikk
Informasjonen som blir innhentet, danner grunnlaget for å regne ut en kredittscore. Det er denne som vil kunne påvirke renten for lånet ditt. Den deles inn i høy eller lav kredittscore.
Tips: Se også Sparebank 1 samt Tfinans sine kalkulatorer.
Høy kredittscore
Om det viser seg at resultatet av kredittvurderingen har gitt deg en høy kredittscore, vil dette si at du har en lav risiko for mislighold. Det er med andre ord forhold i din økonomi som tilsier at du vil kunne betjene et lån som du har søkt om. Dette vil blant annet gi deg svært gode vilkår og betingelser, som også inkluderer en langt lavere effektiv rente enn om du har en lav kredittscore.
Årsaker som ligger bak at din økonomiske profil ender opp med å bli kategorisert som stødig og stabil, kan blant annet inkludere:
- Lang og stabil kreditthistorikk
- Lav gjeldsgrad
- Høy, fast og stabil inntekt
Lav kredittscore
Skulle derimot kredittvurderingen vise at du har en lav kredittscore, forteller dette om en økonomi som har en økt risiko for mislighold. I slike tilfeller vil du mest sannsynlig oppleve å få dårligere vilkår og betingelser på lånet ditt. Ved noen tilfeller kan det være at kredittscoren din er så lav at det ikke vil være riktig for långiver å innvilge lånet. Da vil du få avslag.
Årsaker til hva som gjør at en økonomi blir å anse som en høyere risiko for mislighold, inkluderer blant annet:
- Høy gjeldsgrad
- Lav eller ustabil inntekt
- Aktive inkassosaker
- Betalingsanmerkninger
Søk om forbrukslån sammen med noen
Dersom kredittvurderingen som blir foretatt av deg viser at du har en lav kredittscore, kan du gjøre tiltak for å bedre økonomien din. Dette går blant annet ut på at du kan sørge for å øke inntekten din og redusere gjelden din.
For å øke inntekten din, kan du for eksempel undersøke mulighetene for å ta ekstravakter på jobben din eller se på muligheten for en ekstrajobb. Dette vil ikke nødvendigvis gjøre at kredittscoren din bedres umiddelbart, men du vil få en bedring på sikt.
Det samme gjelder om du skal redusere gjelden din. Dette er et tiltak som kan ta tid og avhenger blant annet av din evne til å betjene den gjelden du har. Det du derimot kan gjøre som en rask metode for å redusere gjelden, er å avslutte ubrukte kredittkort. Ikke alle er klar over at innvilget kreditt vil telle inn som gjeld selv om den ikke er brukt. Har du derfor en del kredittkort liggende som du ikke har brukt, bør du avslutte disse.
Søk med en medlåntaker
Et tiltak som derimot bidrar til å styrke lånesøknaden din er å søke sammen med en annen person. Det å søke med en medlåntaker kan blant annet gi deg fordeler som blant annet:
Bedre vilkår og betingelser- Økt låneevne
- Lavere effektiv rente
Når du søker sammen med en medlåntaker, som for eksempel kan være en partner, venn eller kollega, er dere to som blir ansvarlige for lånet. Dette øker blant annet sikkerheten for långiver ettersom dere da er to som sørger for at lånet blir nedbetalt. Og dette selv om det er bare du som skal være hovedlåntaker.
Bruk forbrukslån kalkulator på nytt lån
Når du får et nytt tilbud om lån, med en medlåntaker, kan du legge detaljer om rente og løpetid inn i forbrukslån kalkulator slik at du får opp hva lånet da vil koste. Du vil garantert kunne se at det har endret seg. Dette gjelder i all hovedsak rentene, men i tillegg vil din låneevne øke. Når du har mer i inntekt, ettersom det er to inntekter som teller, kan du også låne mer.
Oppsummering
- Før du går i gang med å søke om et forbrukslån, bør du sette deg godt inn i hva som påvirker kostnadene knyttet til lånet. Dette kan du få en god oversikt over gjennom å benytte deg av en forbrukslån kalkulator.
- Når du bruker en lånekalkulator for forbrukslån får du et estimat på pris på lån. Dette gjelder både månedspris og den totale prisen du skal betale for lånet.
- Det er viktig å huske på at en forbrukslån kalkulator kun kommer med et estimat på pris for et forbrukslån.
- Kalkulatoren tar utgangspunkt i informasjon som du gir den, som blant annet rentesats og lånebeløp. Endrer disse premissene seg, vil også prisen endre seg.
- En forbrukslån kalkulator tar ikke høyde for fremtidige endringer, som blant annet rentestigning eller tidlig innfrielse av lån. Dette er faktorer som vil påvirke den totale prisen for et forbrukslån.